加拿大人抱怨錢不夠花

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           衣食住行，人生頭等大事。吃穿用度，掙多少才夠花。在加拿大，政府會定期公佈家庭收支調查報告，看看自家的收支狀況，對比下全國的平均數據，再順便自我檢討一下財務管理水平，是一件有意思的事情。　前幾日BBQ聚會，一個朋友“哭訴”說，這個月他既要續保車險，又要支付孩子夏令營的費用，偏巧家里地下室還漏水了需要修繕，各種賬單簡直像雪片一樣飛來，不但兩夫妻當月的薪水花光光，連應急儲蓄賬戶裡的錢也取出不少。話音剛落，周圍的一眾朋友，不管是出沒高級寫字樓衣著光鮮的專業人士，還是勤勤懇懇經營小生​​意的自僱業主，無不應聲附和，眾口一抱怨錢不經花。

　　加拿大普通家庭攢不下錢，已然是一種常態。有當地朋友甚至說，如果讓一戶人家立馬拿出$5000現金，10戶裡倒有5、6戶是要面露一下難色的。這似乎和近期一些報告得出的“加拿大中產階層收入高過美國、挪威、荷蘭”的結論有點差異——辛苦賺來的血汗錢到底花哪去了呢？

　　每戶人家都有自己的一本賬，家用多少也是因人而異，說不清楚。不過以我個人的一點經驗來看，在加拿大生活，有幾項大的開銷還真是難以避免。

　　首先是住房問題。居不易，在世界上任何國家都一樣，對於自己買房的業主，負擔更是不輕。多倫多房價節節上升，按揭壓力劇增自不必說，日常修繕及維護費用、房產稅、水電氣網絡等各項設施的使用費用也是筆大支出。政府公佈的調查報告數據顯示，2012年各省擁有自己房產的家庭在住房上的平均花銷高達$17,853，這還不算家庭成員自己的人工支出。

　　要知道加拿大人工貴，很多家庭的男主人為了省錢，早已練就一身好本事，那真是，既能上房修屋頂，又能下地搞花藝，內內外外更換設施是小事，夏天除草冬天鏟雪也不在話下，有什麼小毛小病全靠自己解決。如果把這些人工也算上，支出數目只會更龐大。

　　養育孩子也是巨大的經濟負擔。雖然加拿大出了名的善待兒童，又是牛奶金，又是教育補貼，可養孩子的花銷還是大得驚人。猜猜有孩子的家庭在商品和服務上的年平均開銷是多少​​？同一份報告顯示的數據高達$80,056！相比之下，只有一位65歲以上老者的單人家庭一年平均花不到3萬。這也難怪當地生育率低下，很多年輕夫妻減少生兒育女的數量甚至選擇丁克。

　　至於交通費用，用當地華人的話形容，那真是“加拿大貴絕北美，安省又貴絕加拿大，多倫多市更是貴絕安省”。在加拿大買車不貴，可是養車非常昂貴，尤其是汽車保險費用簡直是天價。來多倫多的新移民，第一年的年保費支出普遍在$4000左右，如果是25歲以下的年輕人，甚至可能會上$6000。

　　假如你不幸出過險，那保費更是蹭蹭往上漲，幾年都沒個盡頭，很多人甚至因此不得不放棄開車。可是改坐公共交通也不便宜，多倫多TTC(公共交通局，提供公交、地鐵服務)的成人月票每張高達133.75加元，如果一家三口都坐TTC出行，每月也要小幾百的支出。

　　另外有項在健康護理方面的支出則稍微有點出人意料。要知道加拿大向來以完善的公費醫療體繫著稱，任何加拿大的永久居民及公民，只要憑一張健康卡，就可以免費享受看病診療以及住院期間的免費治療。

　　以生孩子為例，從懷孕到生產，準媽媽們所有的必要檢查和手術都免費，除了生孩子時車子停在醫院需繳納的停車費，幾乎可以做到不花一分錢，甚至連住院期間的飲食和護理費都不需支付。但加拿大家庭花在健康護理上的平均支出仍數以千計。

　　因為醫藥分開，政府不負擔藥費，再加上日常看牙、配眼鏡以及年老後聘請長期護理的支出也不菲，很多人選擇參加公司的集體保險或自己購買私人健康保險，這也是一筆不小的錢。

　　至於稅務負擔重不重，則是因家庭而異了。窮人稅率低，還能領到一筆不菲的退稅，算下來幾乎不用給政府付稅了，但中產及以上家庭的稅務負擔就很對得起“萬稅之國”的名頭，30%不算多，40%甚至更高也有之，有些薪水不錯的專業人士甚至戲謔：“稅前聽聽很不錯，拿到手看看都是淚”。

　　到底是自己理財不善，打理欠佳，還是其他加拿大家庭也差不多如此呢？算算自己家庭的收支情況，再看看加拿大政府統計部門(Statistics Canada)發布的《家庭日常花銷調查報告》以及《家庭及個人收入調查》這兩份報告，可能心裡就平衡多了。

　　2012年，加拿大各省家庭年平均支出達到$75,443，其中$56,279花在了包含衣食住行的商品與服務上，其餘則花在收入稅、各類計劃供款、僱傭保險及人壽保險的保費支出以及禮物購買上(上文提及的調查數據也出自該報告)。而一般加拿大家庭賺的又是多少呢？調查顯示家庭年收入的中位數是$74，540。兩相對比，著實讓人大跌眼鏡：原來有不少加拿大家庭的收入不足以應付日常生活開支，過的是丁吃卯糧的日子！

　深究起來，加國物價尤其是房價不斷高漲而工資停滯不升固然是主因，但另一方面，加拿大人似乎也不是特別能控住自己的錢袋子，小至外出吃飯，大至房屋貸款，很多家庭的花銷太過隨意，不經意間就產生意料外的支出，借助信貸額度(Line of Credit)支撐日常花銷的也大有人在。

　　這樣下去終不是長久之計。為了鼓勵加拿大家庭控制開支，降低債務水平，加拿大政府花了不少心力，金融消費者局(Financial Consumer Agency of Canada，FCAC)甚至推出“金融掃盲月(Financial Literacy Month)”的專項活動，讓財務專家教大家學會管錢。他們同時提供多項建議，包括：與親友分享理財目標；制定並持續記錄理財計劃；完成階段性目標後再適當獎勵自己；記錄不良開支情況，制定預算；理性花費，節約開支等。

　　各位住在加拿大的朋友們，你們做到其中幾項了呢？